自从大家知道美国老太太借钱买房和中国老太太攒了一辈子钱买了房子就归西而去这个故事以后，中国人民也开始步入了刷卡消费，分期付款的行列。对于分期还款，经常使用信用卡的同学一定不会陌生，分期的时候我们都有不同的分期费率，既然有这么多的银行，我们肯定要选择一个分期费率最合算的银行了。
好多人对于年化利率比较明白，但是对于分期费率好像就搞不太懂了。比如说你借1000元，分12期，每期费率0.5%（这个分期费率不高，我使用的某个信用卡分期费率是0.65%——还是打折以后的），折合成年化是多少呢？可能好多人会这样计算0.5%*12=6%才6%的年化，很合算么。实际上不是这么算的。
下面我开始举例子，一般我们说年化收益5%，就是你存100元，一年以后会有105元，这是年利率5%。那么反过来变成借钱呢？如果还是按照刚才的你从别人那里借100元，一年后还人家105元那么你借钱的利息就是5%。但是一般我们从银行或者各种贷款公司借钱他们不会让我们一年一年的还，而是分成每个月每个月的还，刷卡分期还也是这个道理，如果这样的话应该怎么取计算年化利息呢？
如果你会用电脑或者有电脑，打开Excel,里面有方便的计算年化的工具。我下面使用一个例子来说明，假如我们买了一个大件12000元，然后分期12个月还款，我们在刚刚过账单日进行刷卡，这样分期会从下个月开始计算，分期费率是0.53%，然后计算他的年化。这样我们每个月要还的钱是12000/12+12000*0.53%=1063.6元。——应该都是这样计算的。
1.打开Excel，建立下说明和日期。有人可能会这样计算1063.6*12=12763.2元，12763.2/12000*100-1=6.36%，觉得这样利息是6%点多，这样的话就大错特错了，我们看一下财务计算出来的是什么。
2.按照下面的图片进行操作，选中一个空白的格子，找到财务，选中XIRR计算3.会出来这样的一个界面，我们需要现金流，选中我们输入的，从B3到B15，同理日期选中我们的日期，然后点击确定
4.结果就显示出来了，年化超过12%，是不是和自己的心里的差距比较大，可能有人会惊呼不可能，怎么回，我明明只多花了700多元年化就到12%了呢？下面我来给大家详细讲解，这里面就是金融的计算问题了，为啥银行挣钱多，因为他们不知不觉就把你的钱给挣了。
因为你不是一下子还给他钱的，相当于说你5月19日还给银行1000多远，离你还清最后一笔钱还有12个月，银行可以用这笔钱存起来或者投资干啥，这笔钱还会在能够产生将近一年的利息，以下几个月类同，但是你每个月付的分期手续费（或者说利息）是不变的，都是63.6元——按照常理说，本金减少了利息应该变少，这个是不变的。所以别看信用卡分期的费率小，实际上年化是很高的。
现在好像还有很多借款的产品，喜欢说日利率，有些还可以提前还款，按日计息。这个感觉还是比较实在的，这个怎么计算年化利率呢，直接乘以365就可以了，他这个还了以后利息就会变少，所以你会发现是越还越少，如果是万分之五，那么年化就是0.05%*365=18.25%——这个就是信用卡违约计算的利率。这个也可以计算自己投资的年化收益，道理是相同的，只要做好日期，收入和支出就会算好年化，跨年都没事的，很方便。
看完这个大家也就知道为啥说非法集资或者高利贷恐怖了吧，动则36%以上的年化收益，还保本保息基本上可以断定是骗人的了，对于P2P太高的回报大家也可以小心，该闪人就闪人了。
PS：国家规定借款年利率最高24%，超过36%为非法，24%-36%之间的，借款人可以还，也可以不还。