我们贷款往往最在意的是还款方式和利息，因此接下来好好给大家聊聊这方面，让自己在钱财方面更明白些。金融产品种类很多，主要有以下产品：房子抵押贷款，房贷，车抵押贷，车贷，个人信用贷款，银行其他产品贷款，信用卡分期，网贷（微粒贷，支付宝等），企业贷等等；民间借贷等。还款计算利息的方式都不一样，等额本息、等额本金、等本等息、先息后本、一次性还本付息、随借随还等。
关于贷款，我们经常接触到的银行如下：
Ⅰ类：国有银行（建设银行，农业银行，工商银行，邮政银行，中国银行，交通银行等）；
Ⅱ类：商业性银行（浦发银行，兴业银行，微众银行等）；
Ⅲ类：地方性银行（本地银行，农商行等）。
1. 等本等息--------------------------------------------------
等本等息就是，每月所还利息和本金都是不变的，每个月的利息并不会随着本金的减少而减少，是按照初始贷款本金来计算利息的。总利息方面，实际利率比名义利率高，最高可以接近2倍。
常见产品：信用卡分期。等本等息的真实年化利率计算公式+分繁杂，但可以简单估算出近似值，真实年化利率为=月利率*12*1.85（系数）。
2. 随借随还--------------------------------------------------
随借随还：是一种不固定还款期限的借款方式，用户可以根据自己的资金需求，来选择偿还债务的时间和还款金额。随借随还的贷款利息一般是按日计算，即日利率以天为单位计算，365天1年，那么它就是年化利率的1/365。(具体根据合同)。
随借随还是授信机构经过综合评估后给你一定的授信金额和期限，在此金额期限范围内，你可以随时借款和还款，并且可以重复使用，每天支付利息。不需要用时，可以随时将贷款金额归还，利息将停止计算。贷款利息按日计算，到了要偿还贷款的时候，利息将计算到还款那一天。
3. 先息后本--------------------------------------------------
先息后本常见产品：企业经营性抵押货款/税票贷，先息后本对资金的利用率更高。一般还款年限为一年，使用期限短。一年归一次本(前11个月只还利息，最后一个月连本带息还完)。
优点：灵活性高和投资回报高；
缺点：还款压力集中和风险较高(贷款者)。
计算年化利率：把一年的利息除以本金，日利率乘以365天就是年利率，月利率乘以12就是年利率。
月还利息 = 贷款金额 * 年利率/12
最后一个月 = 本金+月利息。
举例：贷款金额120万，年利率为6%(5厘)，计算月还金额和总利息。
1到11月，只还月利息：120万 * 6% ÷ 12 = 6000元
12月(连本带息)：120万+ 6000元= 120.6万元
1年总利息：120万 * 6% * 1 = 7.2万元
5年总利息：7.2 * 5 = 36万元
4. 等额本息--------------------------------------------------
等额本息还款方式：每期还款总额（连本带息）相同；还款前期利息占比高，后期本金占比高。等额本息中月还款额相等，在贷款初期，所还利息最高，因此所还的贷款本金就比较少；贷款后期月还款利息随着贷款本金不断减少，因此每月所还的贷款本金就慢慢增多。
计算利息(第一个月利息=总本金*月利率，第二个月利息=剩余本金*月利率)。
常见产品：大部分的房贷。在等额本息整个还款周期，前半个周期本金还的少，利息还的多。因此如果贷款都还了一半了，就没必要申请提前结清贷款了。
这个计算方式的确繁琐，其实细究好像还有其他数据，没有完全计算正确。
举例：贷款金额300万，年利率6%，借款3年，计算每月还款金额和总利息。月利率不是6% ÷ 12 = 5‰(5厘是错误的) (真实月利率需要专业工具计算，可了解，计算比较复杂）。
计算利息：1月利息=贷款总金额直 * 月利率
计算等额本息还款下月供：PMT(rate,nper,pv,[fv],[type])
计算每月等额本息利息有多少，可以使用IPMT函数。
5. 等额本金--------------------------------------------------
等额本金还款方式：每期所还本金相同，利息是随着还款的期数而递减的(利息是用剩余本金计算的)，还款额(本金+利息)也是递减的。
等额本金还款 = 本金/还款月数 (本金-累计本金)*月利率。
举例：贷款金额300万，年利率6%，借款3年，计算每月还款金额和总利息。
月还款本金：300万÷ 36 = 83333.33元
月利息计算（先减去当月本金再计算利息）：1月利息=（本金 －1月所还本金）*月利率
计算等额本金月利息，使用ISPMT函数，语法为ISPMT(rate,per,nper,pv)；
常见产品：大部分的房贷·同样的年化利率，对于一些现阶段收入较高的人群，还款方式一般会选择等额本金，只要刚开始能承受月供即可。
6. 后息后本是一种还款方式，指到期一次性归还本金和利息。更简单，市场比较少见了，风险很高，利息都是偏高的。
7. Excel中计算等额本息和等额本金公式：
1) rate：利率；
2) pv：present value，现值。即贷款总额。
3) nper：还款期数。例如贷款30年，按月还款，则nper为30*12=360期。
① 计算等额本息还款下月供：PMT(rate,nper,pv,[fv],[type])，比如在单元格输入公式：=PMT(D$2/12,C$2,B$2,0,0)；如图所示
② 计算支付的等额本息总利息使用CUMIPMT函数，语法为
CUMIPMT(rate,nper,pv,start_period,end_period,type)
计算30年贷款支付的总利息时，start_period为1，end_period为360。最后一个参数type可以为0或1，用于确定期末支付或期初支付。根据资金时间价值计算公式，可知在租金等额的情况下，期初支付会造成“租赁负债”现值变大，从而造成“使用权资产”初始成本变大，反之在期末支付的则变小。0表示期末支付（默认），1表示期初支付；还款时间的早晚。
③ 计算每月等额本息利息有多少，可以使用IPMT函数。语法为IPMT(rate,per,nper,pv,[fv],[type])：参数per指计算第几期支付的利息。在单元格输入公式：IPMT($B$4/12,D2,$B$3*12,$B$2)；
④ 计算等额本金月利息，使用ISPMT函数，语法为ISPMT(rate,per,nper,pv)；比如单元格ISPMT(D$2/12,A:A,C$2,B$2)如上图所示。
正规的贷款机构贷款利率一般都是在法律允许范围内，一般年化利率在24%以内，最高不能超过36%，如果超过36%那就是高利贷
下图贷款数据仅供参考：
如果有提前还款的计划，并且觉得前期还款压力不大，不妨选择等额本金更合适。如果没有提前还款的计划，那么选择等额本息是更划算的