据统计，截止2020年末，我国中长期个人住房贷款规模已经达到63万亿，而2020年末我国人民币贷款余额为173万亿，住房贷款占到整个贷款余额的36.4%，其中2020年新增的19.63万亿人民币贷款中，住房贷款为7.87万亿，占当年新增贷款总额的40%，反映出尽管当前楼市并不如前几年火热，然而整体的市场成交规模还是基本稳中有升的。作为普通中国家庭最大的一项支出，大部分老百姓购房还是会选择按揭贷款的方式，特别是有公积金的群体，贷款利率甚至低至3.25%，最长可以贷款30年，普通商业贷款的利率基本为基准上浮10%，也就是5.39%。
在交了首付，和开发商签订买卖合同后，就要开始办理按揭贷款，这里就面临两种还贷方式，等额本息和等额本金，等额本息是未来偿债期间每个月按照相同的金额偿还本金和利息，而等额本金是在未来偿债期间每个月按照相同的金额偿还本金，利息随着本金的减少逐渐减少，前者的优势在于每个月均匀开支，偿债压力较小，但是总体偿还的利息金额偏多，后者的优点在于总体偿还利息少，但是前期的偿债压力较大，后续随着还款的推进，每月偿还的本金和利息总额越来越少。
每月还款额=[本金x月利率x(1+月利率)^贷款月数]/[(1+月利率)^还款月数-1]，注：这里的“^”符号其实就是开乘方，如（1+10%）的10次方就表示成（1+10%）^10，
每月等额偿还*年金终值系数=每月还款额*（（1+月利率）^还款月数-1）/月利率=本金*(1+月利率)^还款月数，每月还款额=[本金x月利率x(1+月利率)^贷款月数]/[(1+月利率)^还款月数-1]。
第一期的本息和为1666.67+1625=3291.67元第二期的本利和=1666.67+1620.48=3287.15元1615.97第三期本利和为1615.97+1666.67=3282.64元
其实无论是等额本金还是等额本息，站在资金的价值角度而言都是一样的，没有孰优孰劣之分。等额本金虽然少支付了利息，但是前提也是前期先还较多款项，占用了资金，如果有更好的投资渠道则并不算是一个明智的算法，特别是像公积金贷款这样，可以采用等额本息，年限尽可能做到最长，享受最大的优惠，毕竟市面上已经拿不到比3.25%更低的贷款了，空余出来的钱随便投资个理财都比它利率高，相当于用银行的钱来赚钱，是一个划算的买卖，等额本金适用于资金宽裕，贷款利率高，又没有更好的投资渠道的群体。而如果资金压力较大，可以采取等额本息的算法，虽然多付了利息，但是每个月总体偿还较少，而且随着后续收入的增长，也就不会有进一步的偿还压力，从另一个角度而言，贷款也是锁定了资金成本，抵御了通货膨胀，现在每个月还这么多，将来还是这么多，站在将来看现在，这个钱也就没那么值钱了。