前两天是无数莘莘学子的大日子
看到今年的高考作文题，小编不禁汗流浃背，脑子里只有一句话：出题老师是何方神圣？
不过作为N年前的高考考生，小编非常感激和感恩。
我们家总共三个娃，虽然父母只是普通的国企员工，但省吃俭用，把我们都拉扯大，还送进了大学。
那个时候不兴补习班啥的，但是老妈硬是软磨硬泡地私下里找了几位老师，每周给我开小灶。
我们几个大学的学费和生活费用也不小。
除了工作，老爸还会接点修电机的私活儿，或者砂轮片的生意。
日子虽然紧紧巴巴，但是都熬过来了。
我想等现在这批高考的娃们拿到录取通知书，不少孩子爸妈们可能又要愁大学四年的学费和生活费了。
如果毕业后继续深造或出国留学，费用会更高
今天就想和大家聊聊该如何提早为孩子储备好教育金的事情。
前三部分我们来谈谈为什么要攒教育金，有哪些工具，怎么买
想了解这些基本知识的小伙伴一定要仔细看看
最后一部分我们来看看有什么优秀产品适合给孩子做教育金
想直接看产品的小伙伴，可以直接跳到第四部分。
01
为什么要攒教育金？
孩子教育的费用是一笔刚性支出
未来是一定要花的。
到了上大学的时候，不能把孩子塞回肚子里，说等爸妈把钱攒够了再出来。
孩子不一定全指望这笔钱，但是，用的时候，一定要有。
今年2月，《中国生育成本报告2022版》报告显示
以现阶段的物价水平，中国家庭养育一个孩子到18岁的平均成本为48.5万元。
对于像北京、上海这样的一线城市来说，养育成本甚至达到了约100万元人民币
想让孩子以后不那么鸡血，去往国外接受更好的教育，那更是“烧钱”。
老话讲，「穷啥，不能穷教育」。
既然一定要花的钱，与其到时候走一步看一步，不如提早规划。
如果0岁的时候规划，我们有近20年的增值积累时间
如果5岁的时候规划，我们有近15年的增值积累时间
越早开始越轻松
每年攒一些钱，压力小，真的用到的时候也会更从容。
有很多家长平时也不记账。
对自己的钱花在哪里了，一点印象也没有
基本上是挣多少，花多少。
一年到头来，真正能攒下的钱很少。
说要攒钱，但是过一阵子就忘了，根本坚持不下来。
像这样的，能给孩子攒下教育金就怪了。
对于这类家长来说，更需要用一种金融工具，来让自己强制把钱留下来，不挪作他用。
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02
有哪些准备教育金的工具？
一说到存钱，大家第一时间想到的一定是银行。
1、银行定期存款
50万以下的银行存款受「存款保险条例」保护。肯定是安全的。
存款保险条例（国务院令第660号）
不过看看今年各大银行的存款利率
4月下旬工农中建交邮储等国有大行和大部分股份制银行都下调了一年期存款利率。
三年期的定期存款在2.75%左右，3%都没有。
假如在宝宝0岁时存1万，18岁时是14950元。
在基准利率不断下行的背景下，十年后银行存款还能不能保持今天的水平都很难说。
这笔钱存在银行里，安全是安全，就是有点可惜。
2、银行理财
今年根据资管新规，银行理财要按净值管理，就是赢了输了都得如实反映。
不能再像以前，银行搞个资金池，拆了东墙补西墙。
第一季度银行发行的理财产品有接近20%收益告负。
所以如果考虑通过银行理财来准备教育金，必须做好有可能亏损的准备。
3、股票
在市场行情好的时候，我们常常会以为自己“投资水平高”，年化10%~20%不在话下。
可这事儿没准儿啊。投资市场哪有常胜将军？
这年头，有太多的可能性，谁能保证等孩子上大学或者出国之前，每年都有这么多收益呢？
互联网泡沫、金融海啸、战争。。。
桩桩件件都能引发投资者恐慌，将账面上的盈余一夜清零。
而规划孩子的教育金，这笔钱的安全性和确定性更重要。
4、指数基金定投
指数基金学习成本低，普通人也可以掌握。
通过定投拉长投资时间，降低交易成本，可以有效降低风险。
常见的指数基金有：沪深300、上证50、纳斯达克100、标普50。
不过定投与股票一样，也有亏损的可能
卖出的时机也很重要。
如果要用钱的时候，市场行情不好，还亏着30%，舍得割肉变现吗？
5、储蓄类保险
保险可以说是目前受监管最严格的金融工具。
安全性上妥妥的第一梯队。
每一年拿多少钱，或者账户里有多少钱都写进合同里，可以确保收益。
往后整体利率再往下降，账户里的钱还是按照设定的速度增值
保险公司到时间该打的钱，一分钱也不会少
无须承担风险，也不用付出时间
节省下来的精力可以放在工作上，赚更多的钱。
除了收益安全稳健，储蓄类保险和其它工具相比，还有非常强大的法律功能。
投保人拥有保单的所有权和大部分的控制权。
即便婚姻出现变故，或者父母一方发生意外，或者家庭经济情况出现变化，孩子也不至于上不起学。
在绝大多数情况下，投保人不退保，谁也别想打这笔钱的主意。
而现金类的资产，第一很容易混同
第二太容易操作
说取就取了，说转走就转走了
所以储蓄类的保险很契合给孩子存教育金这样的规划。
当然，储蓄类保险和其它的银行存款、定投也不冲突，可以通过多种方式来达成目标。
还有什么不清楚的地方，给我们留言“高考”，给你详细解答>>>
03
怎样挑选教育金？
市场上的教育金产品不少，怎么选呢？
很简单，分两步走，手把手教你怎么给孩子选到一款合适的教育金。
第一步、匹配现金流
传统的教育金产品，有明确的给付计划
有的产品是高中开始返钱
有的产品是大学开始返钱
对孩子有非常明确教育规划的父母，或者这部分的钱只想让孩子领到，防止别人惦记，也防止自己乱花的话，传统教育金产品是最合适的。
如果没有一个特别确定的目标，就是想给孩子存笔钱，以后需要的时候可以拿出来用，那就选增额终身寿。
这里得提醒一下，储蓄类的保险不管是教育金还是增额终身寿不适合做短期规划。
有不少爸妈想存钱给孩子上幼儿园或者小学的课外补习班用
那把钱存银行，或者买短期理财更合适
保险擅长的是中长期规划，存期越长，越对保险的路子
第二步、计算产品的收益
和储蓄类产品收益相关的两个数据，一个是产品的“预定利率”，另一个是产品的“内部收益率”。
预定利率是什么？
交给保险公司的保费，保险公司会拿去做投资。
在设计产品的时候，保险公司精算人员就会确定一个预计的投资收益率，并且一直不变，就是预定利率。
但这不代表保单的实际收益率会和预定利率相等。
因为还要扣除保单的初始费用啊、保险公司的运营、管理成本等等。
目前银保监会规定的年金险和增额终身寿的保单预定利率上限都是3.5%。
摘自中国银行保险监督管理委员会(cbirc.gov.cn)
一般来说，在其他条件相同的情况下，预定利率高肯定比预定利率低的产品好。
内部收益率是什么？
可以看做是去掉成本后的实际收益率。
用Excel中的IRR函数就能算出来。
假设孩子爸一次性给刚出生，0岁的男宝投了一份10万的教育金
合同约定
第十年领1万
第十一年领1万
...
一直到第二十年一次性领10万，合同结束
把这些$的进出写到excel里面
把钱交给保险公司，现金流就是负值
既没有交钱，也没有返钱的年份，现金流就填“0”
保险公司给钱，现金流就是正值
然后在空白的格子里，输入IRR函数，选择现金流的单元格（E3：E23）
回车，就能看到这个例子的内部收益率值，4.16%！
是不是很神奇，也很简单？！
在其他条件差不多的情况下，挑一个内部收益率高一点的产品就可以了
很多人觉得教育金或者增额终身寿收益不怎么样，增长得慢？
孩子的教育金还是要通过平时积攒或者投资所得而来。
如果希望买了教育金就可以躺平，不用上班搬砖
甚至指望一夜暴富，那就想多了。
另外3.5%这个数字你可能看着不起眼，换算成单利，
放入10年是4.11%；放入20年是4.95%；放入30年是6.02%。
我们知道，任意一个金融工具，收益性、安全性还有流动性不可能同时具备。
储蓄类保险就是通过牺牲短期的流动性，来获得安全性和长期的高收益。
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04
有哪些优秀教育金产品？
前面提到了两类储蓄型保险产品
第一种，是传统的教育金，有确定的给付计划
从高中、大学或者到研究生期间，保险公司按时每年给孩子打一笔钱
等孩子到20多岁的时候，再拿一笔满期金，保单合同结束。
要是想提前取出来犒劳孩子一个环球旅行，或者给家里换辆新车？
那对不起，取不出来。
这钱，专款专用，就是要用在孩子教育上。
所以，这种类型的教育金适合有非常明确教育规划的父母
我们知道目前银保监会规定的年金险的预定利率上限已经从4.025%下降到3.5%。
市场上现存的4.025%产品，和大熊猫一样稀有。
我们搜罗到一款预定利率还是4.025%的少儿年金险：瑞泰人寿的瑞享年年（少儿版）年金险
瑞泰人寿这家公司比较低调，但是股东真的很有实力
中方股东是中国国家能源投资集团，世界500强之一。
是全球规模最大的煤炭生产公司、火力发电公司、风力发电公司和煤制油煤化工公司。
2020年，国家能源集团资产总额1.7万亿元
妥妥的国有央企背景
外方股东是南非耆卫集团（Old Mutual Limited），全球领先的跨国金融服务集团之一。
1845年诞生于南非，总部位于南非开普敦，主营业务包括长期储蓄、人身保险、银行、资产管理和财产保险。
最新一期偿付能力显示，瑞泰人寿的综合偿付能力是129.06%（100%即达标）。评级为B，运营稳健。
摘自《瑞泰人寿保险有限公司2021年年度信息披露报告》
瑞享年年（少儿版）有生存年金、满期保险金和身故保险金三大保障。
一、投保条件宽松
出生满30天-12周岁的孩子皆可投保
分一次性缴费和3年交两个计划
很适合担心未来经济收入不稳定，可能造成保费断交的人群。
早点交完，早点安心。
没有健康告知，不需要做核保，绝大多数人都能买。
二、预定利率4.025%年金险，保单收益可观
孩子从18周岁到25周岁，每年可领取所交保费的15%，最高一共可领取8笔。
在孩子25周岁时，还可领取满期保险金，一次给付100%基本保险金额
30岁宝妈，为自己刚出生的0岁男宝，投保一份瑞享年年（少儿版）年金险，一次性花了10万。
怎么领钱，领多少呢？
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可以看到，18到25岁每年可以领15000元。
在25岁后的首个保单周年日时，还能再领取一笔120570元的满期金
18-25岁：领取 15000*8 = 120000元 （连续领取8年）
满期：领取120570元
总领取240570元，超过已交保费的2.4倍
内部收益率（IRR）更是达到了3.866%
换算成年化收益率是6.10%
从单个年度来看，3.866%或是6.10%，可能不算特别出色。
但是承诺的是平均到25年都能按这个利率结算，那就相当给力了。
不过，这个产品到期之后必须要把钱取出来
如果有其他的规划或者暂时用不到这笔钱，想要继续攒的更久一些，就不行了。
第二种，是增额终身寿，比较灵活，什么时候用钱、用多少、都是你说了算。
增额终身寿具备回本快、收益确定、取现灵活的特点，也可以当做教育金来用。
孩子年纪小，未来的变化也挺多。
也许等孩子上初中或高中时需要支付择校费，也许上大学时要给他买电脑、带她到处旅游看世界。
很有可能和当初的计划不一样。
和传统教育金产品相比，增额终身寿的收益可能没有那么高。
还是上面的例子
30岁宝妈，为自己刚出生的0岁男宝，投保一份金玉满堂增额终身寿，一次性花了10万。
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可以看到，到孩子25岁的时候，账户里的钱是234869元。
是已交保费的2.3倍。
内部收益率（IRR）是3.474%
换算成年化收益率是5.39%
金玉满堂是现有增额终身寿产品当中的中长期收益霸主。
但是和瑞享年年（少儿版）相比，前25年的收益还是瑞享年年（少儿版）更高一些。
但是金玉满堂的保障时间更长。
如果到孩子25岁，存的钱孩子没用上，或者没用完，剩下的钱可以留在账户里，继续按照3.5%复利增值。
另外金玉满堂领取更加灵活，想什么时候取就什么时候取，想取多少取多少，非常自由。
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04
写在最后
全世界望子成龙的父母，中国的家长们绝对排的上号。
HSBC发布的《全球教育报告》说，中国家庭：
93%的父母正在或曾经为子女支付私人补习的费用，居全球首位
91%的父母考虑让孩子接受研究生教育
82%的父母已经准备好为孩子的成功作出自我牺牲
74%的父母从日常收入中拿出一部分投资孩子的教育
41%的父母考虑让孩子出国留学，尽管他们不了解留学的成本
给孩子准备一笔钱目的能让孩子有更多的选择权。