你真的知道网贷的利息是怎么算的吗？在讲解网贷利息计算之前，我们先来看一下国家法律对于民间借贷的利率是如何规定的：
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
通过上面的法律规定，我们知道民间借贷的年化利率不得超过36%，超过的部分不受法律保护。但是这里有一个很大的bug没讲清楚，那就是利率的计算方法。
举一个简单的例子：借款10000元，一年后还本付息12000元，那么年化利率是多少呢？年化利率=（还款金额-借款本金）/借款本金=（12000-10000）/10000=20%。记住，这里的还款方式是一年后才还钱，所以相当于你使用了这10000元一整年后才一次性还钱。但是在网贷平台，更多的是分期还款，也就是你借了10000元，每个月还1000元，到一年后全部还清。表面上，都是借了10000元，在一年后还款12000元。但是你每个月还款的1000元，既还了利息，也还了一部分本金，所以在下个月的时候你的本金在减少，对应的利息也应该减少。问题：如果借款10000元，每个月还款固定金额1000元，还款一年后结清，请问这里的实际年化利率是多少？
非常简单，我们只需要打开EXCEL输出IRR公式里面对应的参数即可。在B列的第一行是借款本金，用负号表示借入，第二行开始是每月还款金额，公式IRR(B1:B13)计算出来的是月利率，最后再乘以12就是年化利率了。
我们可以看到，如果是每个月还款1000元，一年后实际的年化利率应该是35%，比一年后直接还本付息12000元的利率20%高出了15%。
国家规定的年化利率36%就是按照IRR口径计算的，而一些网贷平台欺负借款者对公式不熟悉，偷换概念，用平息利率替换IRR利率。所以，如果你借了网贷，赶紧打开EXCEL算一下你究竟被算了多少利率！如果高于36%，大胆地举报吧，让平台给你减免利息，别傻傻地按平台的利息还款了。总结
对于借款者来说，他是一个人在战斗，而一个成熟的网贷平台会有风控部门、金融产品部门、财务部门。他们会用各种各样复杂的算法去算计，然后把借款者绕得云里雾里。但是现在是互联网时代，很多信息都在网上可以了解到，要抱有一颗学习的心，这样才能让自己对于网贷的套路了然于胸。关注我，让你少走坑！
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