车贷/装修贷/信用卡分期用的还款方式基本都是等本等息，而不是等额本息，利利息相差很大。
他们的费率很低，对人有很强的吸引力，但是这个费率并不实际的利率。
️行内叫等本等息，它是民间算法，也称手续费。
等本等息：每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金×每月利率)
通过公式可以看出：等本等息的每个月还款的本金不变，还款的利息也不变
举例说明：
5年期，50万分期贷款，车贷，4S店宣传的年费率4.8%（年费率≠年化利率），每月利息是2000，5年总利息是10万
表面上看感觉不错
而同样的年利率4.8%，贷50万，等额本息，5年总利息是6.3万，等额本金利息是6.1万。
/:?为什么有这么大的区别呢？
你仔细想想会发现本金是每个月都在还一样的，那正常来说每个月利息是越来越少才对，但是这个利息并没有变，还是付一样的利息，一直到最后一期，利息还是2000，因为他的算法是不是等额本息，也不是等额本金，而是等本等息。
我们又发现有惊人的区别，年费率和真实的年化利率(IRR)不是一个意思，有很大的区别
年化利率≈月费率（月利率）️12️1.85（套算系数）
年费率（年利率）＝月费率️12
精准计算IRR利用Excel表格中的IRR函数计算出每月利率，再x12个月转变成年化率。
补充一下：
IRR是Internal Rate of Return的简称，也叫内部报酬率。
️它实际上就是一个收益率试算工具。
它是一个经过较为复杂的复利计算后得出的数值，不止考虑到了投资收益比，还考虑到了钱的时间价值。
️️️️贷款利率一定要看年化利率，和还款方式才能知道资金成本贵不贵，不能单看月利率或者月供。