一直以来，我都想写一写关于如何精打细算过日子的话题，但由于各种原因拖了很久。这下到了年末，正是很多亲人朋友盘点一年财务状况的时节，不能再拖了。
当然，这篇文章也不只限于年末来看，平时也可以参考。财务这种事情，平时有平时的管法，年底有年底的搞法，无非是一粗一细而已。
我生在农村，从小家庭就不富裕，不知是出于生活，还是出于兴趣，自然而然地养成了管钱理财的习惯。后来因为家庭变故，逐渐地，从高中开始，就开始独立解决自己的学费生活费问题，到了大学，甚至能稍微帮衬下家庭。工作后，在短短四年内，接连完成了自己的人生大事。先在老家县城买房，结婚，生子，然后在工作地上海有了家庭的一套小房子。
一连串的大花费，没有压垮我，除了因为有份收入较高的工作，更重要的在于精打细算的过日子，始终掌握家庭财务的收支平衡。
首先，我们先讲目标：过好品质生活。
相对于自己时，主要是问问自己内心，到底想要过什么样的生活，达成了便是品质。比如我想做到日常吃饭不发愁，那就算算日常饮食开支需要多少钱，形成习惯，尽量用最小的花费达到自己想要的体验。余下来的钱就可以用在他处，比如偶尔想要旅游、想要吃大餐、想要看电影等，当这些精神追求也能满足时，难道生活不算品质吗？
然后，我们讲讲精打细算的方法。
具体上，应该怎么操作呢？
记得我19年在上海工作的时候，给自己定的餐标就是每天50元，给老婆定每天70元（常在市中心工作、消费成本更高）。实际上，我最后每天平均餐费不到42元，大大地在自己的掌控范围内。如果某一天吃的贵了，第二天吃点便宜的，补回来，尽量保证日平均水平低于50元。
只要有标准，一切就可以在范围内灵活操作，心理上容易接受。若每月的实际花费低于标准额度，内心也会多一丝成绩感。
当我们有了一个存钱办事的目标后，内心容易形成合力，自然而然地削减甚至完全消灭了非必要花费。这样，不管以后遇到什么事，都有很大的经济空间去灵活处理，不至于“书到用时方恨少”，为了一点小钱四处拆借，折损时间，还影响尊严。
提醒下，为了家庭长远发展，财权尽量留在最能省钱的人手里，除非有特殊情况分开管。如果把钱交由喜欢花钱的一方来管，那对于家庭财富增长一定是个灾难。
我们管理财务可能会有专门的记账本，但并不是每个人都喜欢记账，特别是对数字不敏感的人。如果不记账，就发现不了钱是怎么花出去的，有没有浪费。这个时候，最后的一道防线就是每个人的消费习惯。
当然，勤俭节约的精髓不在于买最便宜的东西，而是买最合适的东西。至于价格贵点还是便宜点，取决于每个家庭的收入能力和所制定的消费额度。
收入高了，给自己额外的专项买衣服的钱，还可以在2000及以上呢。如果挣得不多，200买个外套也是对自己最大的鼓励。
最后，我们讲讲生活中有助于精打细算过日子的工具。
第一，有自己的记账本。可以是纸质的，也可以电子的。目标是保证我们家庭的每一笔收入都能记录清楚，并方便汇总分析。
后来上大学了，发现高中的记账方式不适应当下需要，因为有兼职收入，有股票投资，有奖助学金等。所以开发了新的纸质账单明细表。
在工作后，夹杂了大笔的收入和复杂的开支，开始用电脑制作出专门的表来有序管理自己的财务。分享给大家，有条件的朋友可以电脑上制作下，自定义花费菜单，方便个人财务管理。
现在社会基本是电子支付，支付宝、微信以及银行卡会记录我们的花费。所以可以按周或者按月汇总录入。Excel表格能帮我们自动计算各项花费结果，年度账单直接在月度账单的基础上汇总即可。
信用卡一般会给我们最长48天账期，花呗一般最多40天账期。所谓的账期，类似于过去的赊账，东西你先拿走，过段时间有钱了再统一付账的意思。
可参考下图，我的一张信用卡账单，周期为12/2~1/1，还款时间为1月20日。如果我12月2日用这张卡买东西，意味着我1月20日才用还钱，赊账了48天。多好！
如果大家想让自己的每笔花费获得更长时间的账期，建议多办理几家银行的信用卡，错开账期。像我一样，每月1-10日用中信银行，11-20日用招商银行，21-30日用中国银行，基本保障了每笔消费都有40天的赊账期，大幅度地保证了现金的利用率。
至于操作方面，也很简单，微信支付宝都可以设置优先付款的信用卡，每10天设置一次，不麻烦。还信用卡时，在指定日期前统一存钱就行，也可提前还款，灵活自如。
第三，省钱下来是为了投资理财，资金紧急周转也需有常用的高效手段。
资金周转手段，建议尽量先跟银行打交道，保证自己能随时获取到尽可能低的贷款周转利率。其次是微信支付宝大平台旗下的信用借款平台微粒贷和借呗，利率比银行高一些，但值得信任。最后是各大网络借贷平台，额度批的容易，但年化利率太高了，大家要谨慎，尽量不碰。
大家注意了，年化利率超过24%就算是高利贷，超过36%就不受法律保护（即使合同上双方自愿）。民间借贷可能有多种说法，什么月息、日息等，大家衡量贷款成本高不高，一定要转换成年化利率，才不至于犯常识错误，导致最后吃亏。
大部分网络贷款，好歹是支持随借随还的，用几天，就算几天的利息。但分期还款不行，指定哪一天还，利息就算到哪一天，提前还了也不减利息。
祝愿大家都能过上更好的日子，生活幸福美满！