买理财保险，怎么选？
3.5%的增额终身寿和4.025%的年金险，到底谁更强？
保额复利和预定利率，哪个更靠谱？
其实，看他们，真不如看IRR！
IRR代表着真实收益率。
像银行存款、银行贷款、国债等理财产品，
我们都可以用它计算收益！
再没有比IRR更能直观体现收益的。
年金险、增额寿的各种利率不少，一不小心就被忽悠。
这时候，我们干脆采用IRR计算收益~
一来，他会考虑咱们支出的保费，不同年限的保费价值；
二来，他会考虑领取的年金，不同年限的年金领取价值。
如今通货膨胀这么严重，
IRR将资金的时间成本完全计算进来了。
不就远比单利复利，更加Nice嘛！
所以广大理财人民，一定要搞懂！
IRR怎么计算？今天，哆啦手把手教你！
第一步：
先准备个案例：
30岁大雄要给0岁儿子小雄买一款4.025%的教育金——天天向上，
年交20万，3年交，共缴60万。
等小雄大学这4年开始领取。
在18至21岁每年领120000元，
30岁一次性领1006400元。
第二步：
在EXCEL表格里面就有IRR计算公式，
所以我们先建立一个空白的EXCEL表格。
第三步：
打开表格，
第一行输入表头——天天向上少儿年金，
第二行，A2位置输入保单年度，B2位置输入年龄，C2位置输入现金流。
第四步：
输入保单年度。
在A3输入1，然后用用鼠标点住方框右下角，不要松开，向下拖动至31年。
第五步：
输入保单年龄。
在A3输入0，用拖动的方法，拖动至30岁。
第六步：
在现金流这项，
输入保费支出和年金领取。
保单第1、2、3年，每年缴费20万，
所以输入-200000。
保单第19-22年、31年，输入每年的领取金额：
120000、120000、120000、120000、1006400。
其余没有现金流的年份，输入0。
第七步：
点击“公式”页面，再点击左上角的“插入函数”按钮。
第八步：
“查找函数”内输入IRR，点击“确定”。
第九步：
函数参数弹框出现后，在现金流内，选择天天向上的现金流C3:C33。
第十步
点击“确定”，得出IRR。
IRR的计算，想必大家已经明白了。
他真不难算，通过公式，简单几步就可以得出。
有了IRR，下次遇到其他年金险，就可以对比测算了，
这样谁也坑不了你。
至于判断年金险收益，另外常用的两个数据：
预定利率和保额复利率。
预定利率，一般越高越好，
4.025%产品的IRR通常比较强。
至于保额复利率，一般只和身故金挂钩，和收益率关系不大。
无论是保额3.5%递增还是3.8%递增，都得算算IRR。
我叫哆啦，是专业的保险测评师。
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